Libore, na úvod. Tři věci, které vidíš jako své největší přínosy pro klienty?
Hned zkraje taková pěkná otázka, Davide. Neslibuji hory doly i se zlatem, byť jsem životní optimista. Pak také lidskost, která se téměř vytrácí z finančního byznysu. A téměř vždy dokáži vymyslet řešení, byť se za to mnohdy fackuji, jelikož hledám řešení tam, kde to ostatní vzdali, a to s sebou nese více stresu. Jsem tu pro lidi, kteří spoléhají na to, že to vymyslím. Zde vycházím z ohlasů mých klientů, kterým jsem pomáhal s financováním jejich bydlení. A jako 4. přínos, byť ses ptal na 3, s klienty pracujeme nad šálkem skvělé kávy 🙂
Ok. A tři věci, které od tebe nemají očekávat?
Harryho Pottera. To opravdu nejsem. Jsou věci, které prostě nejdou.
Nejsem k dispozici 24/7. Mám rodinu a od 9 do 18 jsem tu pro všechny. Mimo tyto hodiny a o víkendu mě zajímá jen rodina.
A uhlazeného kravaťáka. Na to to přece nejezdí 🙂
Fajn, tak pojďme teď už na finance :-).
Často se lidé honí za tou nejnižší úrokovou sazbou. To procento musí být co nejnižší. Jaký tvůj pohled na tuto věc?
Jde o to, v jaké fázi se klienti nachází. Pokud kupují nemovitost nebo chtějí stavět, zde opravdu není sazba na prvním místě. Banka, se kterou kupuji nebo stavím nemovitost, je velmi důležitá, takřka nejdůležitější v celém úvěrovém vztahu. Její důležitost spočívá v tom, jak má nastavenu metodiku, jak se s ní dá komunikovat v přípravě hypotéky, jestli musím a jakým způsobem používat své vlastní zdroje, jakým způsobem poté probíhá čerpání a mnoho dalších aspektů. Jsem člověk, který má rád svobodu a pokud mohu, chci ji mít po celou dobu čerpání hypotéky. Ta volnost je poté většinou vykoupena vyšší úrokovou sazbou, jelikož i ony banky si tyto benefity, které mají, uvědomují.
Přijde mi škoda, že se lidé kvůli pár desetinám procent v první fixaci pustí do stavby s bankou, kde se musí té bance přizpůsobit jak jen to jde, místo toho, aby si dali dohromady svůj plán a do svého plánu našroubovali banku, která splňuje jejich požadavky.
Kdy podle tebe dává smysl na úrokovou sazbu koukat a brát ji jako hlavní kritérium výběru?
Pokud již hypotéku mám a chci ji refinancovat, tam už to vesměs o ničem jiném, než úrokové sazbě, není. Pokud neberu v potaz banku jako takovou, jaké mají účty, atd.
Musí se to spočítat, protože je fajn, že si snížím hypotéku o 0,2 % p.a., ale pokud si nespočítám jednorázové náklady ohledně katastrů, odhadů, atd. a ve výsledku to je poté nula od nuly, tak to nemá smysl. Bohužel to vidím poměrně často, že finanční poradci dělají refinanc přesto, že to ve výsledku klientovi nic nepřinese.
Co poplatky bance? Co si banka standardně účtuje? Jinak řečeno – chci si vzít hypotéku. Kolik financí si kromě nutných vlastních zdrojů na kupní cenu musím připravit?
Dnes již mnoho bank jede ve schématu, kdy dokáží třeba odhady udělat zdarma. Mnoho bank dalo pryč poplatek za vedení úvěrového účtu, byť je mnohdy jen schován do úrokové sazby. Poplatek za zpracování se dá taky vyjednat, aby nebyl. Je to banka od banky, úvěrář od úvěráře a poradce od poradce. Nedá se to plošně říct.
Záleží na typu hypotéky a na bance. U refinancování je dobrým zvykem, že právě odhady jdou za bankou a poté je otázkou, jestli chce klient mít odhad ve fyzické podobě, pokud ano, musí si jej zaplatit a v průměru to stojí 5.000 Kč.
Při čerpání jde zase o to, jestli se počká na zápis zástavního práva nebo se spěchá. Pokud se spěchá, bývá to za 1.900 Kč.
Mohou být poplatky za čerpání, a zase jde o to, kolikrát budu čerpat. Na výstavbu nebo rekonstrukci většinou víckrát a banka může mít poplatek za 3. a další čerpání.
Poplatky na katastru už nejsou věcí banky, tudíž vklad zástavy 2.000 Kč.
Když refinancuji, musím vymazat starou zástavu a vložit novou a jsme na 4.000 Kč.
A takhle bychom mohli počítat a počítat a přitom se mě mnoho poplatků nemusí týkat.
Jak bys lajkovi vysvětlit inflaci v běžném životě?
Koukej Karle, dneska si za 1 korun koupíš 10 centimetrový rohlík a za rok si za stejnou korunu koupíš rohlík, který má 9,6 centimetru. Za 5 let si koupíš za stejnou korunu rohlík, který má 8 centimetrů. Teď se zkus zamyslet, jak to bude vypadat, když budeš mít na účtu 1 milion korun.
Chci koupit byt za 3.000.0000,- Kč. Mám naspořeno 600.000,- Kč a ty plánuji dát jako 20% vlastních zdrojů na nákup. Doporučíš mi tuto variantu? Pokud ne, proč?
Záleží na tom, jak jsi na tom finančně. Pokud je 600 000 Kč tvá jediná rezerva nebo ještě něco poté zbyde a pokud ano, tak kolik a případně kde. Pokud Ti rezerva zbyde a budeš díky ní mít větší klid, že nejsi finančně vyčerpán a nechceš tvořit další rezervy, tak ok proč ne. Dej do toho celých 600 000 Kč. Pokud ti nezbyde žádná finanční rezerva, tak bych ti spíš řekl, ať jdeš cestou 90% hypotéky, 300 000 Kč si nech v rezervě a měj klid. Klid, kdyby se něco stalo a nemohl bys vydělávat, tak a’t máš kam sáhnout.
V současné době, kdy je inflace udávaná 4%, a reálná je vyšší, mi pořád přijde dobré si půjčit co nejvíce od banky, a to, co mi zbyde, rozmnožovat cestou investic.
Libore, díky za Tvůj pohled na těchto pár věcí z financí a realit!
No a vám díky za přečtení až sem. Tak zase někdy 🙂
David
